スマホアプリで少額融資

スマホアプリで少額融資とは、アプリをダウンロードすればその日のうちに利用を開始でき、銀行やATMに行かなくてもお金を借りることが可能な金融サービスです。

スマートフォンの普及により、総務省の調査によるとスマートフォンの普及率は83.4%にも及ぶことから、金融業界では利用者の利便性を高めるため、スマホアプリを活用した少額融資サービスの開発に力を入れています。

従来は店舗窓口での手続きが必要だった融資も、現在では申込から借入、返済まですべてスマホアプリ上で完結。急な出費にも対応できる手軽さが特徴です。

少額融資アプリの仕組み

少額融資アプリは、スマホのネット上での操作で申し込みから借り入れまで完結できます。アプリをダウンロード後、必要事項を入力して本人確認書類を撮影・アップロードすることで申込が可能です。

審査通過後は、振込融資やスマホATM取引により借入ができます。コンビニATMのQRコードを読み込むだけで即日借入が可能で、カードを持ち歩く必要もありません。

返済も同様にアプリから行え、利用状況や返済予定日の確認も簡単。生体認証の登録を事前に行っておくことで、指紋認証や顔認証でスムーズにログインできるため、セキュリティ面でも安心です。

スマホ完結型融資の特徴

スマホ完結型融資の最大の特徴は、窓口に行く手間がなく、家や外出先から好きなタイミングに申し込みから借り入れまでを完結できて便利な点です。

24時間365日いつでも申込可能で、特に深夜や早朝、休日などの銀行窓口が閉まっている時間帯でも、アプリを通じて手続きができることが大きなメリット。急な出費にも対応できます。

また、アプリを通じての借入は、人目を気にせずに行えるというメリットもあり、銀行や消費者金融の窓口に直接行く必要がないため、プライバシーを守りながら借入手続きを進められます。

従来の借入方法との違い

従来の借入方法では、店舗への来店が必須で、営業時間内に手続きを行う必要がありました。また、紙の申込書に記入し、本人確認書類を提示するなど、手続きに時間がかかっていました。

一方、スマホアプリでの借入は、申し込みから融資まで、手続きがすべてアプリで完結するため管理しやすく便利です。書類の郵送も不要で、審査結果もプッシュ通知で受け取れます。

さらに、カードレスの商品ならローンカードがないため内緒で借り入れできるという利点もあり、財布にカードを入れておく必要がないため、家族や友人に借入がバレるリスクも軽減されます。

即日融資可能なアプリ一覧

即日融資に対応した少額融資アプリも増えており、今すぐお金が欲しい人は、消費者金融が提供している即日融資可能なローンアプリを選びましょう。

即日融資対応のアプリは、最短3分～20分で審査が完了し、その日のうちに借入が可能です。土日祝日でも21時まで審査を行っている業者が多く、平日は忙しくてなかなか時間が取れない人でも利用しやすくなっています。

Web申し込み後にダウンロードすると、アプリを使ってお金を借りることができる可能性が高まります。ただし、アプリをインストールするだけでは融資を受けることはできず、必ずWebで申し込んでからアプリをインストールして連動させる必要があります。

消費者金融系アプリ5選

今すぐお金を借りたい場合は即日対応可能な消費者金融の少額融資アプリがおすすめです。消費者金融は一度契約しておくと、1万円借りるといった少額融資でも都合に合わせてアプリで借り入れを希望できます。

主要な消費者金融系アプリは、プロミス、アコム、アイフル、レイク、SMBCモビットの5社です。これらは新規顧客への融資に前向きで、申込みから最短3分～20分で融資が可能となっています。

各社とも24時間365日申込み受付で、スマホ1台で申し込みから契約、利用までの手続きがすべて完結。生体認証にも対応しているため、ログインの手間が省けるだけでなくセキュリティ面でも安心できます。

最短3分で借入可能

プロミスのアプリローンは申し込みから最短3分で借り入れできるため、すぐにお金が必要な人に向いています。アプリだと申し込み時に自動入力機能が使えたり、簡単に本人確認書類の提出ができたりと、融資が初めての人でも手続きがスムーズです。

振込融資では、全国おおよそ200の金融機関で、土日や夜間でも依頼から最短10秒で振り込みされる「瞬フリ」サービスを提供。365日24時間振込手数料0円で、緊急時にすぐにお金を借りられて便利です。

アコムも最短20分で融資可能で、1ヶ月あたりの新規契約数が3万件を超えており、消費者金融のなかで最も融資に前向きな印象があります。新規申し込みの際に名刺や運転免許証をカメラで撮影すると、申し込みに必要な情報が一部自動入力される入力サポート機能付きです。

土日祝日も対応可能

消費者金融のアプリは土日祝日でも即日融資に対応しています。レイクなら21時（日曜日は18時）までに審査と必要書類の確認を含めた契約手続きが完了すれば、当日中の借入も可能です。

SMBCモビットは申し込み後にフリーコールへ電話すると優先的に審査を進めてもらえるサービスがあり、受付時間は9時～21時となっています。土日でも21時まで審査してもらえるので、平日は忙しくてなかなか時間が取れない人でも最短3分の借り入れが叶います。

アイフルは土日祝日も含めて最短18分で審査が完了。全国約1,200の金融機関で365日24時間振り込みに対応しており、休日に急な出費があっても安心です。

銀行系アプリの特徴

銀行カードローンのスマホアプリは、楽天銀行スーパーローンなら年率1.9%〜14.5%で借りられるなど、消費者金融より低金利な点が魅力です。

しかし即日融資には対応しておらず、アプリを使ってすぐATMからお金を引き出す事はできません。銀行の審査では、警察庁のデータベースに照会し申込者の情報を確認することが義務付けられているため、即日融資の対応は難しい場合が多いです。

みんなの銀行 Loanのようなアプリ完結の銀行カードローンもあるものの、審査に数日かかることもあるため、あらかじめ時間に余裕をもって申し込む必要があります。

キャリア決済系アプリ

dスマホローンはドコモのスマホ完結ローンで、17時までに申し込めばその日のうちに審査が完了し、アプリで少額融資が可能な場合があります。

お金を借りる方法はd払い残高へのチャージと口座への振り込みがあり、どちらもアプリから手続きをおこないます。ドコモの対象サービスを利用している人は金利の優遇を受けられ、最大3.0%も金利を引き下げてもらえるため、ドコモユーザーなら利用しない手はないでしょう。

FamiPayローンはスマホ完結型の郵送物が不要なローンで、審査結果もアプリのプッシュ通知で連絡してくれます。17時までに申し込みをすると最短即日融資も可能で、ファミペイで借り入れできるため、すぐにコンビニで買い物できる利便性があります。## H2：審査なしで使える後払いアプリ

審査なしの少額融資アプリはキャッシュレス決済だけに利用できる後払いアプリしかありませんでした。現金を手に入れて自由に使いたいなら、銀行や消費者金融からお金を借りるアプリで審査を受け、少額融資する方法しかありません。

後払いアプリでの決済は、利用時から2か月以内にコンビニなどで支払うと貸金業法や割賦販売法の対象外となり、審査なしで後払いやツケ払いが可能です。

ただし、審査なしで利用できる後払いアプリにはいくつか制限があり、実際に利用する際は審査が必要な後払いアプリがほとんどです。

後払いアプリの仕組み

後払いアプリとは、BNPL（Buy Now, Pay Later）と呼ばれる「今買って、後で支払う」をスマホで完結できるアプリのことです。

購入時に代金を支払わず月末や翌月など後日まとめて後払いすることができ、コンビニ支払い、口座振替、銀行振込、クレジットカードなどの支払いに対応しています。

利用者がアプリで決済を行うと、後払いサービス会社がお店に代金を立て替えます。後日、利用者は後払いサービス会社に対して支払いを行う仕組みとなっています。

利用できる金額と手数料

後払いアプリの利用限度額は一般的に5,000～50,000円程度に設定されています。クレジットカードに比べて少額ですが、日常的な買い物には十分な金額です。

手数料については、後払いアプリの利用には手数料がかかる場合が多く、支払い総額を年利に換算すると消費者金融の利息より割高になることがあります。

例えば、チャージタイプのアプリに電話番号やメールアドレスを入力すれば、クレジットカード番号やセキュリティコードの付いたバーチャルカードが設定され、すぐにお金をチャージできますが、チャージ金額によって手数料が発生します。

現金化はできない理由

後払いアプリを利用できるお店は、原則としてネットショップやサブスクの支払いなどWeb上の決済に限られます。借りたお金を実店舗で利用したければ、リアルカードを発行しなければなりません。

後払いアプリの現金化は違法なヤミ金融業者の可能性が高いため利用しないようにしましょう。現金化業者が提示する換金率85%は手数料を年率換算すると180%となり、利息制限法と出資法の金利上限を大幅に超えています。

金融庁も「今すぐ現金」「手軽に現金」という勧誘に対して注意喚起を行っており、後払いアプリでは現金を用意することができず、現金化業者を使うとサービス利用停止になる可能性があります。## H2：少額融資アプリの申込手順

少額融資アプリがおすすめな理由は、スマホだけで申し込みから審査までがすべて完了する手軽さにあります。数万円ほどの金額の場合、審査時間が長引く可能性は低く、即日で借り入れできる場合もあります。

365日24時間お申し込みを受付けており、簡単操作のお申し込みで、即日お振り込みが可能です。お申し込みから入金確認まで全てスマホで完結します。

メールで審査結果を確認して、そのままコンビニATMにスマホアプリのQRコードをかざすだけで、お金を借りられます。

必要書類と準備するもの

少額融資アプリなら運転免許証やマイナンバーカードで申し込めるため、店舗の窓口に行かなくても契約が完了します。来店不要、担保も保証も不要です。

本人確認で必要な書類は、運転免許証、マイナンバーカード、パスポート、健康保険証などです。少額融資なら必要書類は運転免許証だけで済むので、申し込み時間の短縮にもなるでしょう。

必要書類をスマホで撮影してアップロードすれば手続き完了。新規申し込みの際に名刺や運転免許証をカメラで撮影すると、申し込みに必要な情報が一部自動入力される入力サポート機能付きのアプリもあり、便利に申し込めます。

審査時間を短縮する方法

審査時間を短縮するには、必要書類をあらかじめ準備しておくことが重要です。本人確認書類や収入証明書類などを事前に用意しておけば、スムーズに手続きが進みます。

申し込み後にフリーダイヤルへ電話すると優先して審査してもらえるサービスもあります。SMBCモビットは申し込み後にフリーコールへ電話すると優先的に審査を進めてもらえ、受付時間は9時～21時となっています。

午前中の申込みや、Web完結型アプリの選択も審査時間短縮のコツです。本人確認書類の不備などで当日中に借りられないこともあるため、書類の準備は入念に行いましょう。

在籍確認を回避する方法

大手の少額融資アプリでは在籍確認の電話連絡がないため、勤務先にバレる心配もありません。原則として審査が完了するまで勤務先への連絡は行われないため、周囲にバレずに借りられるカードローンとして人気を集めています。

アイフルのAIアプリは顧客が内緒で借り入れできるよう配慮しており、申し込んでも勤務先へ在籍確認の電話連絡が実施されません。99％以上が電話での在籍確認なしとの実績があるため、電話がつながらずに審査が滞るリスクも低いです。

SMBCモビットのWEB完結申込なら、電話連絡なし・郵送物なしで手続きが可能です。ただし、審査の結果によっては電話による在籍確認を実施する場合があるため、完全に回避できるわけではありません。## H2：スマホATM取引の使い方

スマホATMは、ローソン銀行ATMまたはセブン銀行ATMでお金の借り入れや返済のできるサービスのことです。カードを使わずに、スマートフォンだけで、現金の入金や出金などができます。

原則24時間365日借り入れできるため、急に現金が必要になったときでも安心です。完全カードレスなので、カードを持ち歩く必要がなく、財布がスッキリします。

全国のセブン銀行ATMが設置されている台数は26,000台以上あるため、日本全国どこにいても利用できます。

セブン銀行ATMでの操作

セブン銀行ATMでの操作方法は簡単です。まず、セブン銀行ATMで「引出し・預入れ クレジット取引など」ボタンを押します。次に「スマートフォン」ボタンを押します。

銀行ATMの画面に表示されたQRコードを読み取り、アプリに表示される暗証番号を入力するだけでお金の借り入れができます。アプリに表示された企業番号をATMに入力してください。その後はATM画面の案内に従ってお取引きいただけます。

操作手順は借入アプリによって若干異なりますが、基本的な流れは同じです。アプリのスマホATM取引セブン銀行ATMとローソン銀行ATMに対応しており、お金の借り入れ・返済ともに原則24時間利用可能です。

ローソン銀行ATMの利用

ローソン銀行ATMでもスマホATM取引が利用できます。アプリのホーム画面から「スマホATM取引」を選択し、ATMを操作して現金を引き出す仕組みは、セブン銀行ATMと同様です。

コンビニATMでお金を引き出せるスマホ取引にも対応しているため、使用用途に合わせて受け取り方法を決めてください。より時短で借入をしたい方は、アプリからの借入がおすすめです。

お金を借りるアプリでの借り入れなら、コンビニATMが稼働さえしていればいつでもアプリで借入ができます。自宅の近くにコンビニがある方は、利用を検討してみましょう。

手数料と利用時間

振込融資の手数料は0円のため、少額融資でも余計な手数料なく借り入れができます。ただし、スマホATM取引でコンビニATMを利用する場合は、手数料がかかる場合があります。

セブン銀行ATMやローソン銀行ATMの利用手数料は、1万円未満の借り入れで110円、1万円以上で220円が一般的です。コンビニ別の稼働時間は、基本的に24時間対応ですが、メンテナンス時間等を除きます。

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックなら、セブン銀行ATM、ローソンATM、イーネットATMも手数料無料で利用できるため、少額融資でも手数料がかからないためおすすめです。## H2：金利と返済シミュレーション

少額融資でも利息は発生するので、返済シミュレーションで支払総額を調べておくと返済計画が立てやすくなります。少額融資は元本が小さいため発生する利息が抑えられ、複利の影響も限定的といえるでしょう。

借入額が少ないと高額融資に比べて利息の増え方が穏やかなので、返済が長引いたとしても支払いの負担を少なく抑えられます。

大手消費者金融には無利息期間があり、最初の1か月は金利が発生しないため返済の負担を減らしたい人にもおすすめです。

1万円借りた場合の利息

利息の計算方法は、「借入金額×金利÷365日×借入日数＝利息」となります。例えば、1万円を金利18.0％で30日間借りた場合の利息は以下のとおりです。

1万円×18.0％÷365日×30日=147円

このように少額融資なら利息も少なく済みます。10万円を金利18.0％で30日間借りた場合でも、利息は1,479円です。

利息制限法では、借入金額によって上限金利が定められており、10万円未満は年20.0％、10万円以上100万円未満は年18.0％、100万円以上は年15.0％となっています。

無利息期間の活用方法

消費者金融は無利息期間があるため、返済シミュレーションで算出した支払総額よりも約1か月分の利息が少なくなります。

プロミスを初めて利用する人は、初回借入れ日の翌日から30日間、利息が無料です。ほかの大手消費者金融にも無利息サービスはありますが、借入れ日の翌日から適用されるのはプロミスのみです。

無利息期間内にご返済いただくと、利息がかかりません。無利息期間内であれば、一度ご完済いただいてからの再度のお借入れ分も無利息の対象です。契約から数日経って借入れした場合でも無利息期間を最大限に活用できます。

返済方法と手数料比較

返済方法には、口座振替、銀行振込、ATM返済、スマホATM取引などがあります。振込融資の手数料は0円のため、少額融資でも余計な手数料なく借り入れができます。

口座振替なら手数料無料で、返済日を忘れる心配もありません。銀行振込も多くの場合手数料無料ですが、金融機関によっては手数料がかかる場合があります。

コンビニATMでの返済は、1万円未満で110円、1万円以上で220円の手数料がかかるのが一般的です。手数料を節約したい場合は、口座振替や銀行振込を選択するとよいでしょう。## H2：誰にもバレずに借りる方法

少額融資アプリなら運転免許証やマイナンバーカードで申し込めるため、店舗の窓口に行かなくても契約が完了し、誰にも会わずにお金を借りられます。

アプリを使えば、借り入れや返済の管理がスマホ上でおこなえて、専用のカードを発行は不要なので郵送物は一切ありません。

融資を受けたことが周囲に知られにくい理由は主に3つあります。

郵送物なしで契約する

カード受取方法を「カードレス」を選択の上、口座振替登録をすると、郵送物は一切なし。もちろん、面倒な郵送物もございません。自宅に書類が届いて家族に知られるということもありません。

手続きはアプリで完結するため申し込みの書類も不要。契約書類や利用明細といった郵送物をなしにできるので家族にバレない仕組みです。

FamiPayローンはスマホ完結型の郵送物が不要なローンで、審査結果もアプリのプッシュ通知で連絡してくれます。自宅に電話がかかってきて、家族に知られてしまうこともないので安心して利用できます。

アプリアイコンの着せ替え

スマホアプリから借り入れをするときに気になるのは、アプリのアイコンです。消費者金融によっては、スマホアプリのデザインが消費者金融だとわからない設定になっています。

アイフルやアコムなどでもアプリアイコンの着せ替えができたり、ぱっと見ただけでは消費者金融とバレにくいデザインだったりと、工夫されているものがあります。

アイコンを着せ替えられるアプリを使えば、万が一ホーム画面を見られたとしても、お金を借りているとは気づかれにくいでしょう。利用時だけアプリをダウンロードすればアイコンでバレる心配がありません。

通帳記載を回避する方法

コンビニATMと連携したスマホATM取引なら、銀行振込を受けなくても直接ATMから現金を引き出すことができ、通帳に借り入れの履歴が残りません。

カードレスの商品ならローンカードがないため内緒で借り入れできます。自宅にカードが届いたり、カードを持っていると、そこから周囲の人に融資を受けていることを知られる場合がありますが、アプリでの少額融資であればカードレスのため、周囲にバレるのを防げます。

口座引き落としで返済した場合でも、通帳等には「アイフル」と記載されることはありません。返済時の引き落とし名義も工夫されており、一見してカードローンの返済とは分からないようになっています。## H2：少額融資アプリの選び方

少額融資アプリで審査なしのものは存在しませんが、アプリごとに審査基準は異なっていますので審査の通りやすいものを選ぶことができます。

また、少額融資アプリはあなたの借りる目的や条件によって4種類の方法から選択することができます。どの方法でお金を借りるのが自分にあっているのか、よく検討することが重要です。

少額融資アプリを選ぶ際は、金利、利用限度額、Web完結対応などの項目を参考にするのがおすすめです。

目的別おすすめアプリ

すぐに少額融資を受けたいなら消費者金融のアプリがおすすめです。今すぐお金が欲しい人は、消費者金融が提供している即日融資可能なローンアプリを選びましょう。

金利を抑えたい方は、銀行カードローンアプリが向いています。楽天銀行スーパーローンなら年率1.9%〜14.5%で借りられるなど、消費者金融より低金利な点が魅力です。

少額融資なら携帯キャリアやコンビニ、キャッシュレスサービスが提供しているアプリが向いています。1円単位で必要金額のみを借りられるアプリもあり、無駄に借りる必要がありません。

審査通過率を上げるコツ

少額融資アプリの審査基準は公表されていませんが、1万円でも継続した収入があると借り入れできる可能性があります。少額でも収入が安定していれば返済計画が立てやすく、完済できる可能性が高いと判断してもらえるからです。

アコムは新規顧客への融資に積極的なことで知られ、他社と比較しても契約者数・審査通過率ともに高水準です。アコムの最新のマンスリーレポートを確認すると、審査通過率が最も良い月で42.0%、平均は39.9%でした。

正社員ではないから融資が受けられないと諦めている人もいるかもしれませんが、ほとんどの少額融資アプリでは雇用形態による制限がありません。アルバイトやパート社員であっても安定した収入を証明できれば、少額融資アプリで借り入れが可能です。

総量規制の注意点

総量規制があるため年収の3分の1を超える借入は法的に制限されています。他社借り入れが総量規制の基準を超えている人は返済を進めておきましょう。

少額融資を希望している方は、各消費者金融の利用限度額を確認することが重要になります。低金利であったとしても借入額が高額からの融資しか行っていないと、アプリからの少額融資はできません。

利息制限法では、借入金額によって上限金利が定められており、金融機関がこれを超えて金利を設定することは禁止されています。どの会社を利用しても借入金額ごとの上限は法律で決められた金利です。

トラブル回避と安全な利用法

審査なしですぐに現金を借りられたり、後払いの現金化をおこなったりする業者はトラブルになる可能性もあるため、お金を借りる際は目的にあった少額融資アプリを選ぶようにしましょう。

スマホアプリは悪徳業者も出しているため見極めが必要です。SNSアプリを通しての個人間融資はトラブルになることが多いので利用しないようにしましょう。

無審査融資のアプリを使うリスクもしっかりと理解しておくことが重要です。

悪徳業者の見分け方

「審査なし」とうたう業者は、ほぼ確実に闇金です。正規のローンアプリや金融機関は、貸金業法により返済能力の審査が義務づけられており、審査を行わない時点で違法の可能性があります。

特に登録番号や会社情報のない業者は要注意です。安全な借入には「審査あり＝正規業者」と認識し、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で登録状況を確認しましょう。

違法な業者の特徴として、利息制限法で定められている上限金利を超える違法な貸し付けをおこなっている、契約書を渡さない、住所や電話番号などの個人情報を簡単に聞き出そうとするなどがあります。

借り過ぎを防ぐ方法

簡単に借りられるからこそ返済に困らないようシミュレーションなどを活用しましょう。少額融資アプリはスマホで簡単に借りられる一方で、借りすぎてしまうリスクがあります。

アプリでは、利用残高や毎月の返済額を確認できるため、今いくらお金を借りているか・毎月の返済額がいくらかを定期的に確認するようにしましょう。

後払いアプリを利用する際は、利用額を最低限にとどめよう。お金を借りすぎると、後々返済が困難となるためです。本当に必要な金額を借り、計画的に利用することが大切です。

返済に困った時の対処法

利用額が多いほど、翌月の支払負担が大きくなり、生活が苦しくなる可能性があります。返済に困った時は、まず借入先に連絡し、返済計画の見直しを相談しましょう。

すでにカードローンやクレジットカードなどの支払いに追われている場合、少額融資アプリでの追加借入ではなく、返済方法を見直すべきです。おまとめローンやカードローンの借り換えを利用することで、返済負担を軽減することができます。

それでも返済が困難な場合は、消費生活センターや日本クレジットカウンセリング協会などの専門機関に相談することをおすすめします。一人で悩まず、早めに相談することが重要です。